הילד בן 17 וחצי, ופתאום כולם שואלים אותך אם כבר אפשר למשוך את החיסכון שהצטבר לו. מי מושך, ההורה או הילד? צריך לגשת לביטוח הלאומי? ומה קורה אם מעולם לא בחרתם קופה?
במדריך הזה תמצאו את התשובות לפי הנתונים הרשמיים של הביטוח הלאומי: מתי אפשר למשוך, מי חותם, איך מגישים בקשה, מה קורה בלי בחירה, איך ההורים מוסיפים הפקדה, וכמה מס משלמים.
- משיכה אפשרית מגיל 18. הכסף שייך לילד, והוא מגיש את הבקשה.
- עד גיל 21 נדרשת גם הסכמה של הורה. מגיל 21 אין צורך באישור.
- הבקשה מוגשת ישירות לקופת הגמל או לבנק, לא לביטוח הלאומי, וללא עלות.
- המס חל על הרווח בלבד, ואפשר להישאר בחיסכון ולהימנע ממשיכה.
מה זה חיסכון לכל ילד ואיך הוא עובד
כל ילד שזכאי לקצבת ילדים מקבל חיסכון שהביטוח הלאומי מפקיד עבורו מדי חודש, עד גיל 18. לפי הנתונים העדכניים ההפקדה היא 58 ש"ח בחודש, והיא נכנסת ב-20 לחודש, במועד תשלום הקצבה. הכסף מנוהל בקופת גמל להשקעה או בבנק, לפי בחירת ההורים.
הורים יכולים להוסיף עוד 58 ש"ח בחודש מקצבת הילדים. אז ההפקדה מגיעה ל-116 ש"ח בחודש. התוספת מתחילה בחודש שאחרי הבחירה, ואפשר לבטל אותה בכל שלב. אם נוצר חוב לביטוח הלאומי שמקוזז מהקצבה, אי אפשר להכפיל את ההפקדה.
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון רגיל, ויש לנו עליו מדריך מלא. כאן נתמקד במה שקורה בסוף הדרך.
גילוי נאות: הכותב הוא סוכן פנסיה וביטוח מורשה (רישיון L-00130991) ועשוי לקבל עמלות מגופים מוסדיים בגין מוצרים שנרכשים בעקבות פנייה אליו. המידע במאמר כללי בלבד, אינו ייעוץ או שיווק פנסיוני אישי, ואינו תחליף לבדיקה פרטנית של מצבכם.
רוצים לדעת איפה החיסכון של הילד מנוהל ובאיזה מסלול?
שלחו הודעה ונברר יחד איפה הכסף, מה המסלול ומה כדאי לבדוק לפני גיל 18.
💬 בדיקה חינם בוואטסאפמי מושך: ההורה או הילד
זו השאלה הנפוצה ביותר, והתשובה ברורה. הכסף שייך לילד. הורים לא יכולים למשוך אותו נגד רצונו.
| גיל | מי מושך | מה צריך |
|---|---|---|
| לפני 18 | לא ניתן למשוך | חריגים בלבד: מצב רפואי מסכן חיים באישור רופא מטעם הביטוח הלאומי, או פטירת הילד |
| 18 עד 21 | הילד מגיש את הבקשה | הסכמה של הורה על הטופס |
| מגיל 21 | הילד, לבד | אין צורך באישור הורים. הכסף זמין בכל עת בקופת גמל |
המשיכה נפתחת בסוף החודש שבו הילד מלא לו 18. אין חובה למשוך אז. מי שמעדיף יכול להשאיר את הכסף ולהמשיך לחסוך.
איך מושכים: התהליך צעד אחר צעד
- מבררים איפה החיסכון. באזור האישי באתר הביטוח הלאומי רואים איזו קופה או איזה בנק מנהלים אותו, וכמה נצבר.
- מורידים את הטופס. הבקשה היא על גבי טופס "בקשה למשיכת כספים" של הביטוח הלאומי, שמגישים לגוף המנהל.
- ממלאים וחותמים. הצעיר חותם, ועד גיל 21 גם הורה. בדרך כלל מצרפים צילום תעודת זהות ופרטי חשבון בנק על שם הצעיר. הדרישות המדויקות נקבעות אצל הגוף המנהל.
- שולחים לקופה או לבנק. בחלק מקופות הגמל אפשר להגיש בצורה מקוונת. במספר בנקים שולחים בדוא"ל.
- בודקים את המס. לפני החתימה כדאי לברר כמה מס ינוכה, ואז הכסף מועבר לחשבון.
הביטוח הלאומי אינו מטפל במשיכה עצמה.
יש גורמים פרטיים שמציעים לטפל במשיכה תמורת תשלום. לפי הביטוח הלאומי, אפשר להשלים את התהליך לבד, ישירות מול הקופה או הבנק, וללא עלות. לפני שמשלמים למתווך, כדאי לבדוק עם הגוף המנהל.
מה עם המענקים בגיל 18 ו-21
נוסף על ההפקדות החודשיות יש מענקים, והם תלויים בשנת הלידה. הסכומים מעודכנים ל-2026.
| שנת לידה | מענק |
|---|---|
| עד 2016 | 582 ש"ח בגיל 18 |
| 2017 ואילך | 291 ש"ח בגיל 3 ועוד 291 ש"ח בגיל בת מצווה (12) או בר מצווה (13). אין מענק בגיל 18 |
| כל הילדים | 582 ש"ח נוספים בגיל 21, אם לא נמשכו כספים קודם |
המשמעות המעשית: משיכה לפני גיל 21 מוותרת על מענק הגיל 21. זה לא אומר שחייבים לחכות, אבל כדאי להכיר את המחיר.
איך בוחרים קופה, ועד מתי
את הבחירה עושה ההורה שמקבל את קצבת הילדים. היא מתבצעת באופן מקוון באתר הביטוח הלאומי, ויש לה מועד: 6 חודשים מיום הלידה. לעולים חדשים ותושבים חוזרים יש 180 יום ממועד העלייה או החזרה.
יש שתי אפשרויות: קופת גמל להשקעה או בנק. בבנק הריבית נקבעת מראש ואין חשיפה לשוק. בקופת גמל הכסף מושקע, והתשואה משתנה. על ההבדל בין סוגי חיסכון אפשר לקרוא בהשוואה בין קרן כספית לגמל להשקעה.
אפשר לעבור בין קופות גמל להשקעה ולשנות מסלול בכל תקופת החיסכון. מעבר מקופת גמל לבנק לא מתאפשר. מי שבבנק יכול להפסיק את החיסכון שם ולפתוח לילד חיסכון נוסף בקופת גמל, שאליו יועברו ההפקדות החודשיות.
מסלולי השקעה בקופת גמל
בקופות הגמל של התוכנית יש מסלולי סיכון מועט, בינוני ומוגבר. בחלק מהקופות יש גם מסלולי הלכה ושריעה. ככל שהסיכון גבוה יותר, חלק המניות גדול יותר והתנודתיות גבוהה יותר.
מסלול נבחר לפי הזמן שנותר עד המשיכה. כשהילד קטן, אופק ארוך מאפשר לשאת תנודתיות. כשמתקרבים לגיל 18, אפשר לשקול להקטין את הסיכון, כדי שירידה בשוק לא תפגע בסכום שכבר נצבר. את המסלולים אפשר להשוות בגמל-נט של רשות שוק ההון. להסבר כללי על מסלולי השקעה ראו המדריך שלנו.
בבנק יש שלושה מסלולים בכל בנק: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית קבועה צמודה למדד, וריבית משתנה. אפשר לבחור מסלול עם תחנת יציאה כל 5 שנים, ורק בתחנה אפשר לשנות מסלול.
מה קורה אם לא בחרתם קופה
ההפקדות לא נעצרות. אם לא נבחרה קופה, החיסכון נפתח אוטומטית:
- לילד הראשון, או כשלא נבחר דבר לילד קודם: קופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר.
- כשכבר נבחרה קופת גמל לילד קודם: אותה קופה ואותו מסלול.
- כשנבחר בנק לילד קודם: קופת גמל במסלול סיכון מוגבר.
מסלול סיכון מוגבר מתאים לחיסכון ארוך, אבל הוא תנודתי. כל מי שלא בחר, כדאי שיבדוק מה המסלול ויחליט אם הוא מתאים. אפשר לשנות אותו בפנייה לקופה.
לא בטוחים באיזה מסלול הילד נמצא?
אבדוק איתכם את המסלול ואת הקופה, ונחשוב על ההתאמה לגיל המשיכה. הבדיקה ללא עלות וללא התחייבות.
💬 דברו איתי בוואטסאפמס: על מה משלמים
הכסף שהמדינה והורים הפקידו, והמענקים עצמם, אינם ממוסים. המס חל על הרווח שנצבר. בקופת גמל להשקעה השיעור הנפוץ הוא 25% על הרווח הריאלי, כלומר אחרי הפחתת עליית המדד. הגוף המנהל מנכה אותו במשיכה.
אם נוכה מס ויש לצעיר נקודות זיכוי שלא נוצלו, אפשר לבקש החזר מס מרשות המסים. יש גם דרך לפטור מלא: קופת גמל להשקעה שהכסף בה נשאר עד גיל הפרישה, ונמשך כקצבה חודשית, פטורה ממס רווחי הון. על הנושא הזה אפשר לקרוא במדריך הפרישה שלנו, ועל קופות גמל וקרנות פנסיה במדריך נפרד.
למשוך או להשאיר? שאלות שכדאי לשאול
אין תשובה אחת. כמה שאלות עוזרות להחליט:
- לשם מה הכסף? לימודים, רישיון נהיגה, שירות צבאי, דירה בעתיד. מטרה ליום שבו הכסף יידרש קובעת את המסלול.
- מה הסכום? סכום קטן לא תמיד שווה את הטרחה. סכום גדול כדאי לבדוק אחרת.
- מה דמי הניהול אחרי גיל 21? עד גיל 21 המדינה משלמת. אחר כך דמי הניהול יורדים מהחיסכון. על הנושא ראו דמי ניהול ואת מחשבון השפעת דמי ניהול.
- האם יש חיסכון ארוך טווח אחר? לשם ההשוואה, חיסכון והשקעה מרחיב על האפשרויות.
מחשבון: כמה יצטבר בחיסכון לכל ילד עד גיל 18
הזינו את גיל הילד ואת ההנחות, וקבלו תחזית להמחשה. התוצאה מתעדכנת תוך כדי הקלדה.
הנחה להמחשה, לא תחזית
עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול. ברירת המחדל 0
הנחות (לפי הנתונים העדכניים, ניתנות לעריכה)
המחשבון לא כולל מענקים, מס רווחי הון או דמי ניהול אחרי גיל 21.
קו רציף ירוק: עם תוספת הורים. קו מקווקו כחול: הפקדת הביטוח הלאומי בלבד.
| גיל | הפקדות מצטברות | צבירה עם תוספת הורים | צבירה בלי תוספת |
|---|
איך חישבנו: לכל חודש: יתרה = יתרה × (1 + r) + הפקדה, כאשר r = ((1 + תשואה − דמי ניהול)^(1/12)) − 1. ההפקדה היא הפקדת הביטוח הלאומי, ועוד תוספת ההורים אם נבחרה.
המחשבון להמחשה בלבד, אינו ייעוץ, ואינו תחליף לבדיקה אישית.
מקורות רשמיים לבדיקה
הנתונים במאמר ובמחשבון מבוססים על פרסומי הגופים הבאים. לפני כל פעולה כדאי לאמת את הערכים מול המקור הרשמי, כי שיעורים ותקרות מתעדכנים. תאריך העדכון האחרון מוצג בראש העמוד.
שאלות נפוצות
מי מושך את הכסף מחיסכון לכל ילד, ההורה או הילד?
הכסף שייך לילד. מגיל 18 הוא זה שמגיש את הבקשה, ועד גיל 21 נדרשת גם הסכמה של אחד ההורים. הורה לא יכול למשוך לבד, למעט מקרים חריגים של מצב רפואי מסכן חיים או פטירת הילד.
האם חייבים למשוך בגיל 18?
לא. אין חובה למשוך בגיל מסוים. הכסף יכול להישאר בחיסכון. עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול, ומגיל 21 הם יורדים מהחיסכון.
מה קורה אם ההורים לא בחרו קופה או מסלול?
ההפקדות לא נעצרות. הכסף מופקד בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר, או מנוהל באותה קופה שנבחרה לילד קודם במשפחה. אפשר לשנות מסלול בהמשך.
כמה מפקידים בחיסכון לכל ילד ומה ההורים יכולים להוסיף?
לפי הנתונים העדכניים הביטוח הלאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש לכל ילד. הורים יכולים להוסיף עוד 58 ש"ח מקצבת הילדים, כך שההפקדה החודשית מגיעה ל-116 ש"ח. אפשר להפסיק את התוספת בכל שלב. את הצבירה עד גיל 18 אפשר להעריך במחשבון שבמאמר, לפי הנחות תשואה ודמי ניהול שתזינו.
האם משלמים מס בעת המשיכה?
המס חל על הרווח ולא על ההפקדות והמענקים. בקופת גמל להשקעה השיעור הנפוץ הוא 25% על הרווח הריאלי, והקופה מציגה את הסכום המדויק לפני החתימה. מי שמשאיר את הכסף בקופת גמל עד גיל הפרישה ומקבל אותו כקצבה חודשית פטור ממס רווחי הון.
האם אפשר למשוך לפני גיל 18?
רק במקרים חריגים: מצב רפואי שמסכן את חיי הילד, באישור רופא מטעם הביטוח הלאומי, או פטירת הילד. בפטירה ההורים מקבלים את קצבת הילדים עוד שלושה חודשים, ואז יכולים למשוך.
לפני שמושכים, כדאי לבדוק את התמונה המלאה
שלחו לי הודעה ואסביר איך מושכים, כמה מס ינוכה ומה כדאי לעשות עם הכסף. הבדיקה ללא עלות וללא התחייבות.
💬 דברו איתי בוואטסאפהמידע במאמר כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס, ייעוץ השקעות או שיווק פנסיוני המותאם אישית, ואינו המלצה לפעול או להימנע מפעולה. נתוני החשיפה והמיסוי משתנים ומתעדכנים מעת לעת, ולפני כל החלטה יש לוודא אותם ולהתייעץ עם בעל רישיון. אלירן צורי, סוכן פנסיוני וכללי (אלמנטרי) מורשה מטעם רשות שוק ההון, רישיון מס׳ L-00130991.
